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风险销售-卖方机构未尽适当性义务导致金融消费者损失的-安图新闻

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在依法確定責任主體上,會議紀要稱,賣方機構未盡適當性義務,導致金融消費者在購買金融產品或者接受金融服務過程中遭受損失的,金融消費者既可以請求金融產品的發行人承擔賠償責任,也可以請求銷售者承擔賠償責任,還可以請求發行人、銷售者共同承擔連帶賠償責任。

「上述會議紀要內容非常豐富,也非常貼近實際,特別是關於金融消費者權益保護糾紛案件的審理部分,尤為受到關注。最近幾年,金融理財產品良莠不齊、爆雷不斷,除了因為市場變化導致的產品違約外,還有相當多的風險來自於產品盡調不全面、風控不過關、信息不真實。投資人特別是非專業投資人風險識別能力較弱,而很多產品銷售機構,為了增加銷量,有意無意誇大宣傳、誘導誤導投資人,當出現產品風險時,銷售方因為不是產品認購合同的當事人,按照目前法律規定,很難追究其法律責任。」盈科律師事務所高級合伙人李魏告訴第一財經記者。

「此前,雖然相關監管部門在部門規章、規範性文件中對銷售機構設立了很多監管規定,但因為屬於管理性規範,民事糾紛司法實踐中,法院難以直接引用這些規定作為追究銷售機構民事過錯責任的法律依據。這個意見稿明確把與法律和國務院發佈的規範性文件的規定不相抵觸的監管規定,作為法院判決的依據,對於統一判決標準、保護投資人的權益將有很大的促進作用。」李魏稱。

最高人民法院發佈《全國法院民商事審判工作會議紀要(徵求意見稿)》(下稱「會議紀要」),攪動了資產管理行業。其中,會議紀要第五部分「關於金融消費者權益保護糾紛案件的審理」顯示,發行人、銷售者以及服務提供者(下稱「賣方機構」)對金融消費者負有適當性義務,賣方機構未盡適當性義務導致金融消費者損失的,應當承擔賠償責任。

北京地區一位資產管理行業人員對第一財經記者表示,很多機構在推銷理財產品時存在違規,一些從業人員為了快速賺錢賣產品,盡調不規範、銷售誤導的情況很常見,這往往會給投資者帶來損失。

在案件審理中涉及依法分配舉證責任時,賣方機構不能提供其已經建立了金融產品(或者服務)的風險評估及相應管理制度、對金融消費者的風險認知、風險偏好和風險承受能力進行了測試、向金融消費者告知產品(或者服務)的收益和主要風險因素等相關證據的,應承擔相應的法律後果。

具體來看,如果金融產品的合同文本中載明了預期收益率,可以將該預期收益率作為計算利息損失的標準;若合同文本以浮動區間的方式對預期收益率進行約定的,可以按照預期收益率的上限作為利息損失計算標準;若合同文本中沒有關於預期收益率的約定,但消費者能夠提供證據證明產品發行的廣告宣傳資料中載明了預期收益率的,應當將宣傳資料作為合同文本的組成部分;若合同文本及廣告宣傳資料中均未約定預期收益率,按照同期同類存款基準利率標準,確定損失賠償的數額。

賣者盡責、買者自負上述會議紀要指出,在審理髮行人、銷售者以及賣方機構與金融消費者之間因銷售各類高風險權益類金融產品和為金融消費者參与高風險投資活動提供服務而引發的民商事案件中,必須堅持「賣者盡責、買者自負」原則,將金融消費者是否充分了解相關金融產品、投資活動的性質及風險,並在此基礎上自主決定作為基本事實,依法保護金融消費者的合法權益,規範賣方機構的經營行為。

賣方機構有一些情況下也可以申請免責。比如,會議紀要稱,因金融消費者故意提供虛假信息導致其購買產品或者接受服務不適當的,賣方機構請求免除相應責任,人民法院應予支持,但該虛假信息的出具系賣方機構誤導的除外。

告知說明義務是適當性義務的核心。上述會議紀要稱,告知說明義務是金融消費者能夠真正了解產品或者服務的投資風險和收益的關鍵,應當根據產品的風險和金融消費者的實際狀況,綜合一般人能夠理解的客觀標準和金融消費者能夠理解的主觀標準來確定告知說明義務。賣方機構僅以金融消費者手寫了諸如「本人明確知悉可能存在本金損失風險」等內容就稱已經盡了告知說明義務的,人民法院不予支持。

具體來看,賣方機構對金融消費者負有適當性義務,未盡適當性義務導致金融消費者損失的,應當根據規定承擔賠償責任。適當性,一般是指金融中介機構所提供的金融產品或服務與客戶的財務狀況、投資目標、風險承受水平、財務需求、知識和經驗之間的契合程度。

損失賠償數額將如何確定?會議紀要稱,賣方機構未盡適當性義務導致金融消費者損失的,應當以金融消費者為獲取該金融產品服務而支付的資金總額扣除已收回部分的剩餘金額作為實際損失數額。金融消費者提出賠償其支付金錢總額的利息損失請求的,應當注意區分不同情況進行處理。

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